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Não são divergências cosméticas — cada um leva o investidor a tomar decisão baseada em número errado se ele confiar só na planilha. Abaixo o contexto em que cada bug fica visível.

1. 1

   Força mínimo de 36 meses de pagamento pós-contemplação

   F9 / F15

   Onde aparece: Parcelamento curto (36m) + contemplação cedo (mês 15) faz a planilha calcular 36 × R$ 4.589 = R$ 165.203 pago pós-contemplação, quando só sobram 21 meses até o consórcio acabar. O saldo devedor F15 fica em −R$ 68.834 — como se o sistema bancário devolvesse dinheiro pro investidor. Por compensação algébrica o saldo total (F17) ainda chega num número plausível, mas qualquer auditor que abrir a planilha pergunta: como assim saldo devedor negativo?

   Correção: parcelaPosContemplacao = saldoDevedor / max(0, nperMeses − mesContemplacao). Sem clamp inventado.

2. 2

   Trata os 36 meses de uso como bloco homogêneo

   F11

   Onde aparece: Investidor pergunta "quanto eu recebo no mês 60, depois que o consórcio termina?". A planilha não sabe — ela trata o período inteiro como um bloco com renda mensal constante = aluguel − parcela. Não modela o cliff do mês em que o consórcio quita, em que a saída de caixa some e a renda mensal pula de ~R$ −500 pra +R$ 3.000. Investidor sai pensando que o fluxo é uniforme; na vida real ele é descontinuamente positivo.

   Correção: buildCashflow emite MonthlyFlow mês a mês com 4 fases (pré-cont, pós-cont durante consórcio, pós-quitação, pós-uso). O gráfico de cashflow mostra o cliff visualmente.

3. 3

   Comparação com Poupança/RF usa aporte único, não fluxo equivalente

   F26 / F27

   Onde aparece: Investidor pergunta "se eu jogasse essa cadência de R$ 1.369/mês na poupança ao invés do consórcio, quanto eu teria?". A planilha responde R$ 50.174 — comparação enviesada porque na cadência real ele aportaria R$ 1.369 × 51 meses = R$ 69.819 e teria saldo bem mais alto. A planilha subestima sistematicamente o benchmark de renda fixa, fazendo o consórcio parecer mais competitivo do que é.

   Correção: benchmarkPath recebe o array de depósitos mensais (saída do cashflow real) e capitaliza mês a mês — mesma cadência, mesmo aporte total. Agora mostra honestamente quando CDI bate a EmobCar.

4. 4

   Payback usa salvaguarda que esconde inviabilidade

   F23

   Onde aparece: Investidor configura cenário moderado-conservador (aluguel R$ 3.000, contemplação mês 50 — preset BASE). A planilha mostra payback = 86 meses, número plano que dá a impressão "vai pagar lá no final". Na verdade o saldo cumulativo nunca chega a zero — a operação é levemente deficitária e a fórmula IF(renda<0, F6+36, ...) só está colocando o último mês do horizonte como falso "payback".

   Correção: paybackReal varre o saldo cumulativo do cashflow mês a mês. Se nunca cruza zero, retorna null em vez de mentir com clamp.

5. 5

   Faltam IR, IPVA, manutenção, gap entre motoristas, custo de capital

   —

   Onde aparece: Investidor pessoa física pergunta "esse retorno é líquido ou bruto?". A planilha diz "bruto" implicitamente — mas PF paga 15-27,5% de Carnê-Leão sobre o aluguel. Em 36 meses de aluguel R$ 3.000, são até R$ 30 mil de IR não modelados. Adiciona IPVA (~R$ 1.500/ano = R$ 4.500 em 36m) e manutenção (~R$ 200/mês = R$ 7.200), e o ROI cai ~10 pontos percentuais. Decisão de aportar R$ 119k baseada em número que omite custos reais.

   Correção: OperacaoInputs tem ipvaAnual, manutencaoMes, inadimplenciaPercentual. Tributacao tem aliquotaIRAluguel e aliquotaIRGanhoCapital. Tudo toggleable na seção 'Risco e tributação'. Default 0 pra preservar paridade quando o investidor quer só validar; ligar pra ver o número real.